政策性农业保险是运用保险经济制度所进行的一种风险管理和社会管理,是政府对农业支持而作出的一种制度化安排,它是根据概率论和大数法则,为被保险人在从事特定种植业和养殖业过程中因自然灾害或意外事故所造成的经济损失给予保险责任范围内的经济补偿的一种保险。
　　开展政策性农业保险,是近年来国家立足当前农业发展实际,建立健全农业支持保护体系,推进现代农业发展采取的一项重大举措。然而,政策性农业保险在我国尚属试点阶段,其发展面临着诸多的困境和制约因素,尤其是政策性农业保险项目在实施过程中的风险管理理论和技术相对滞后,造成赔付率居高不下、经营连年亏损等现状,严重危及政策性农业保险的健康和可持续发展。对县域农业保险项目进行风险管理,是控制和缩减农业保险经营成本、降低农业保险赔付率的有效途经。
　　
　　一、政策性农业保险试点项目风险识别角度的确定
　　
　　农业保险是农业风险管理的一种工具,相应的,它所管理的风险是目前农业风险中的可保风险,并随着农业风险的变化而变化。
　　从宏观角度看,影响农业保险发展的因素为经济水平、技术管理和国家政策。具体到微观领域,即县域范围政策性农业保险项目,管理者要想了解项目面临的全部风险,可以从项目的自身特点、外在环境分析,也可以从项目的生命周期分析。项目自身特点包括项目的种类、性质、流程,涉及到的人财物各自的情况以及项目物资的供应人,项目团队的成员组成和素质。项目的外在环境包括政治因素、法律因素、经济因素、社会风险、自然条件。项目生命周期包括启动阶段、计划阶段、实施阶段、控制阶段、结果阶段。
　　目前,由于政策性农业保险处于试点阶段,各地的试点方案一般根据该地区经济特点而定,存在很大区别,尤其具体到每一个县域范围的政策性农业保险实施单位,不管是运作方式、补贴险种和比例、还是政策环境等都存在着巨大的差异。因此,政策性农业保险风险识别的角度应主要从保险参与主体的角度考虑,然后根据各地不同的实施方案,从外在环境和实施阶段方面给予补充。
　　
　　二、基于项目参与主体角度的风险识别
　　
　　1、项目主体之政府方面风险识别:
　　政策性风险:对于定位于政策性的农业保险,国家税收、补贴、农业、保险业政策等宏观政策和法令规定的变化,以及政策环境的宽松与否都会直接影响到保险公司的经营,当前,我国的农业保险任处于摸索阶段,政策变动性往往较大。
　　组织风险:组织风险是指由于项目有关各方关系不协调以及其它不确定性而引起的风险。由于项目有关各方参与项目的动机和目标不一致,在项目进行过程中常会出现一些不协调的事情,影响合作者之间的关系、项目进展和项目目标的实现。
　　保费补贴风险:政策性农业保险离不开财政支持,特别是中央财政的支持。在我国目前经济发展条件下,绝大部分省、市、自治区离开了中央财政的适当支持,政策性农业保险制度恐难建立,而直到目前,中央财政没有任何有关政策期许和支持承诺以及相关的立法,这是大多数省、市、区不敢进行试验的重要原因,即使开始试验的财政状况较好的省份,也对试验的可持续性没有信心。因此,地方财政存在补贴的顾虑。更重要的是在没有建立巨灾补偿基金的条件下,真的发生大灾需要巨额赔付时,财政兜不了底,到那时政府将失信于民。
　　监管风险:目前,我国对政策性农业保险的监管工作一直由保监部门担任,而保监部门的职能是进行商业保险的监管。政策性农业保险作为一种非商业保险险种,由于其自身的特性,在实施过程中的各环节与其它商业保险有着本质的区别,给保险监管带来相当的难度。另外,政策性农业保险主要是在各级政府的主导下实施,保监部门对保险公司的监督权不适合用在各级政府部门,造成一些关键环节无人监管或监管不力。例如对政策性农业保险各级财政补贴准确及时到位的监管,很多参与政策性农业保险试点的保险公司都存在因保费补贴未能及时到位而出现大量应收保费问题,进一步造成政策性农业保险经营的巨大风险和后患。
　　2、项目主体之保险公司方面风险识别
　　费率风险:农业风险区域规划是正确厘定和合理调整农业保险费率的最重要的依据,我国虽然试验了几十年的农业保险,但至今没有启动农业风险区划工作,这对试验非常不利。
　　技术风险:农业保险的专业性很强,要求从事试验经营的机构和人员既要掌握娴熟的保险经营技术(例如种植风险评估、费率厘定、保单设计等),又要掌握广泛的农业技术(掌握育种、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治、气象、经营管理等)知识,不然无法正常试点经营。目前, 无论是保险公司还是试验地区的政府都非常缺乏这方面的专业技术人才。
　　巨灾风险:政策性农业保险的试点中发现,如果不出现自然灾害或一般性的自然灾害,农业保险费可以作为补偿基金积累起来;如果出现了较大灾害,农业保险可能会出现超赔(基金积累不足赔付)的现象;如果出现了较大范围的损失巨大的自然灾害,靠农业保险的保费收人以及艰难的积累来赔付,很可能就是杯水车薪。
　　政策性农业保险不以盈利为目的,并且由于其自身特性,其风险管理的角度、范围、方法更为复杂,按照参与主体对县域政策性农业保险试点项目进行风险管理,一是确定了对政策性农业保险项目进行高效管理所需要的角度;二是对县域政策性农业保险的风险因素进行完整识别和有效评价后,针对地区经济水平和农业发展特点,可以进一步建立适应范围更加广阔的县域政策性农业保险风险管理体系模型,为今后政策性农业保险全面实施提供建议。◆
　　
　　参考文献:
　　[1]迟仁勇,《项目管理》,清华大学出版社,2004
　　[2] 庹国柱 李军主编,《农业保险》,中国人民大学出版社,2005
　　[3]朱俊生,《政策性农业保险试点分析》,银行家,2007